Wohneigentum für Familien: Der Baukindergeld-Nachfolger

Das KfW-Förderprogramm Wohneigentum für Familien (WEF 300) ist jetzt deutlich attraktiver geworden. Es gibt neue Einkommensgrenzen und Kredithöchstbeträge für den Bau oder Erstkauf eines klimafreundlichen Neubaus.

Lohnt sich die Eigentumsförderung für Familien?

Zum 16. Oktober 2023 wurde das KfW-Förderprogramm Wohneigentum für Familien deutlich verbessert, Einkommensgrenzen und Kreditbeträge wurden erhöht.

Beispielrechnung: Eine Familie mit einem Kind unter 18 Jahren und einem Bruttoeinkommen von rund 105.000 Euro möchte eine klimafreundliche 4-Zimmer-Eigentumswohnung ab 90 Quadratmeter, der Energieeffizienzstufe 40 kaufen. Die Wohnung befindet sich im Einzugsgebiet der Stadt Nürnberg.

Das zu versteuernde Einkommen der Familie liegt laut Einkommensteuerbescheid unterhalb der 90.000-Euro-Grenze, sodass die beschriebene Familie einen zinsvergünstigten Kredit von der KfW-Bank in Höhe von 170.000 Euro beantragen kann.

^{*1 Beispielrechnung mit Laufzeit 10 Jahren: KfW-Darlehen mit effektivem Jahreszins von 0,01 % kombiniert mit einem Annuitätendarlehen, Sollzins 4,5 % pro Jahr. Stand: Oktober 2023. 
*2 Tilgungsfreie Jahre wurden bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt.}
Hinweis: Für die Restschuld aus dem zinsvergünstigten KfW-Kredit muss nach 10 Jahren Zinsbindung zu dann marktüblichen Konditionen weiterfinanziert werden.

Vergleichsrechnung ohne KfW-Förderkredit

^{*1 Stand: Oktober 2023.}

Ohne die Eigentumsförderung zahlt die Familie durch die hohen Zinsen rund 636 Euro mehr pro Monat für die Finanzierung ihrer Immobilie. Über 10 Jahre sind das 76.320 Euro Mehrkosten. In beiden Fällen muss die Restschuld durch eine Anschlussfinanzierung zu den dann marktüblichen Konditionen gedeckt werden.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die KfW-Förderung 300 „Wohneigentum für Familien“ enorme Einsparungen für Familien bedeutet. In dem konkreten Beispiel sind es sogar über 76.000 Euro Ersparnis.

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Wer kann die KfW-Förderung für Familien (WEF 300) erhalten?

Die Wohneigentumsförderung gilt für Familien und Alleinerziehende, mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren im Haushalt. Der Förderkredit kann beantragt werden, wenn das Haus oder die Eigentumswohnung die einzige Immobilie in Deutschland ist und von den Antragstellenden bewohnt werden soll.

Grundlegende Bedingung: Das Einkommen oder genauer gesagt das zu versteuernde Einkommen beträgt für eine Familie mit einem Kind maximal 90.000 Euro im Jahr. Mit jedem weiteren Kind darf das Haushaltseinkommen um 10.000 Euro höher liegen. Bei einer Familie mit 3 Kindern kann daher das zu versteuernde Einkommen bei 110.000 Euro im Jahr liegen. Dabei wird bei Antragstellung das durchschnittliche Einkommen des vorletzten und vorvorletzten Jahres berücksichtigt.

Ausgeschlossen von der Förderung sind:

• Personen, die bereits Baukindergeld erhalten haben. 
• Personen, die bereits Eigentümer eines Wohngebäudes in Deutschland sind.
• Personen, die über ein höheres zu versteuerndes Einkommen verfügen.

Wohneigentum für Familien: Was wird gefördert?

Für das Förderprogramm Wohneigentum für Familien muss der geplante Neubau mindestens den KfW-Effizienzhausstandard 40, kurz EH 40, erfüllen. Förderfähig sind Bau oder Kauf inklusive Nebenkosten, die Planung und Baubegleitung durch Energieeffizienz-Berater sowie die Nachhaltigkeitszertifizierung. Es gibt dafür 2 Förderstufen:

Klimafreundliches Gebäude

• Benötigt nur 40 % Primärenergie verglichen mit einem Referenzgebäude
• Transmissionswärmeverlust nur 55 % gemäß Gebäudeenergiegesetz
• Nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt
• Anforderungen von Energieeffizienz-Experte planen und prüfen lassen
   

Klimafreundliches Gebäude mit QNG, dem Qualitätssiegel für nachhaltige Gebäude

• Effizienzhausstandard 40 wird erfüllt
• Zusätzlich ist das Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude erforderlich
• Anforderungen von Energieeffizienz-Experte oder Berater für Nachhaltigkeit planen und prüfen lassen
   

Nicht gefördert werden:

• Nachträgliche Förderung eines bereits begonnenen Projekts
• Umschuldung eines bestehenden Kredits
• Kauf eines Grundstücks
• Bau oder Kauf eines Ferienhauses oder einer Ferienwohnung

Wie hoch sind die Zinssätze und Konditionen für die Neubauförderung?

^{Quelle: KfW (Stand: 16. Oktober 2023)}

Wie beantrage ich den zinsverbilligten Förderkredit der KfW?

Wer die grundlegenden Bedingungen für das KfW-Förderprogramm "Wohneigentum für Familien" erfüllt, hat folgende Schritte vor sich:

1. Spezialisten für Energieeffizienz und Nachhaltigkeit beauftrage
   Nur ein Energieeffizienzexperte bzw. ein Berater für Nachhaltigkeit stellt die benötigte „Bestätigung zum Antrag“ (BzA) aus.

   Zertifizierte Berater in deiner Nähe findest du hier:

   Energieeffizienz-Expertenliste für Bundesförderprogramme

   Deutsche Energie-Agentur (dena)

2. Finanzpartner wählen und Kredit beantragen
   Für das Finanzierungsgespräch wird benötigt:
   + „Bestätigung zum Antrag“ des Energieeffizienzexperten.
   + Einkommensteuerbescheide des vorletzten und vorvorletzten Jahres der Ehe- und Lebenspartner bzw. Alleinerziehende.
   + Geburtsurkunden der Kinder unter 18 Jahren, die im Haushalt der Antragstellenden leben.
    
3. Zusage abwarten und Kreditvertrag unterschreiben
   Mit der Zusage der KfW sind die Fördermittel reserviert. Dann kann es losgehen: Kreditvertrag unterzeichnen, mit dem Bauvorhaben starten, Liefer- und Leistungsverträge abschließen und die Immobilie kaufen.
    
4. Bestätigung einreichen
   Nach Abschluss des Bauvorhabens muss möglichst schnell die „Bestätigung nach Durchführung“ (BnD) vom Energieeffizienzexperten beim Finanzpartner eingereicht werden. Beim Kauf eines Neubaus von einem Bauträger oder Fertighaushersteller gibt es diese Bestätigung direkt dazu.

FAQ: Wohneigentum für Familien

Kann ich die KfW-Förderung 300 zusätzlich zum Baukindergeld beantragen?

Nein. Wer bereits den Antrag für das Baukindergeld, also dem KfW-Förderprogramm 424, gestellt hat, kann das Nachfolgeprogramm „Wohneigentum für Familien“ nicht nutzen.

Warum braucht man für die WEF 300 einen Energieeffizienz-Experten?

Die Anforderungen an klimafreundliches Bauen sind sehr komplex. Daher braucht es für die Planung und Baubegleitung eine Expertin oder einen Experten für Energieeffizienz. Für die zweite Förderstufe „Klima­freund­liches Wohn­gebäude – mit QNG“ muss eine Beraterin oder ein Berater für Nachhaltigkeit hinzugezogen werden. Erst mit der „Bestätigung zum Antrag“ kann die Förderung beantragt werden.

Kann ich auch einen Antrag stellen, wenn ich schon eine Immobilie besitze?

Nein. Wer bereits eine Immobilie besitzt – wenn auch nur in Teilen – ist vom Förderprogramm Wohneigentum für Familien ausgeschlossen.